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 Posted - 04/04/2011 : 10:48:02
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Se sei bravino in economia dovresti anche controllare come vengono distribuiti gli interessi passivi nella restituzione del mutuo,
per esempio a me sono distribuiti tutti all'inizio il che mi porta a non poter usufruire a pieno del fatto che lo stato ti consente annualmente di scalarti dall'irpef il 20% degli interessi passivi, fino ad un massimo di 4000 euro di interessi passivi, io purtroppo stò sopra e quindi un risparmio buttato. |
 CapoStecca 2008 & 2010 & Mutanda 2014 |
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Posted - 04/04/2011 : 11:38:11
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mi sto facendo una cultura ma il piano di ammortamento è una delle cose più complicate da capire per non esperti.
sul forum di migliormutuo c'è gente molto esperta che ha creato dei simulatori in xls. basta inserire i dati del proprio mutuo e si avrà una proiezione nel tempo dei tassi e della rata. aggiornando gli incrementi dei tassi si avrà una situazione pseudo-reale. vale anche per la tipologia del piano di ammortamento.
tornando ai vari tipi di mutui quelli con cap attualmente sono intorno al 5.60 (tetto massimo del tasso) e il tasso attuale è di circa 3 ma mi ha spiegato un direttore di banca che se il variabile dovesse arrivare a tassi superiore a 5.70 l'economia sarebbe già a gambe all'aria. in pratica il CAP è una forma di sicurezza psicologica che le banche ti vendono (aumentando il tasso del variabile puro) sapendo che molto difficilmente ne andrai ad usufruire. e lì fanno il guadagno.
domani ho un appuntamento con unicredit e grazie a qualche conoscenza forse chiuderò questa pratica.
per le surroghe (o rinegoziazioni) c'è gente che le sfrutta al 100% facendone più di una nello stesso anno, devi avere molto tempo a disposizione per scoprire se c'è qualcosa di più conveniente ma a quanto pare rende. |
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Posted - 04/04/2011 : 12:03:30
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| il piano di ammortamenteo è lo stesso per tutti i mutui, si chiama ammortamento alla francese e come dice giustamente il nostro admin all'inizio si pagano tutti interessi. Per quanto riguarda il tipo di mutuo ti sconsiglio vivamente il variabile puro, adesso i tassi sono al minimo storico e possono solo aumentare, non è vero che se raggiunge il 5,7 l'economia va a gambe all'aria, casomai succede esattamente il contrario. In sostanza il mutuo con il Cap è una scommessa su quando verrà raggiunto il CAP, su questo si gioca la convenienza o meno rispetto al tasso fisso puro. |
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Posted - 04/04/2011 : 12:29:29
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Come hai fatto ad arrivare in Unicredit per un CAP,
io mi sono informato circa una mesata fa con i seguenti risultati:
1) BPM fa ancora il TettoAlTasso, un cap con tetto al 5% massimo,
al tempo era ancora legato al BCE piuttosto che all'EURIBOR, erano in procinto di passare anche loro all'EURIBOR
2) Cariparma mi offriva il 5,6% ma di riffe e raffe in tutto conveniva il BPM
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Posted - 04/04/2011 : 12:58:47
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per ora le più convenienti sono quelle on-line
webank
chebanca
mutuoarancio
solo che sono molto restrittive sulle condizioni iniziali quindi sono buone per chi ha una situazione economica buona.
io avrei bisogno di andare oltre l'80% (anche se di poco) e già il campo si restringe.
unicredit devo andarla a sentire, fisso o variabile ma non ho capito se hanno anche il cap ed il tasso applicato.
datemi consigli che entro la settimana chiudo tutto. |
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Posted - 04/04/2011 : 14:03:44
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| senti anche barklays, quando l'ho fatto io era il meno ladro che ho trovato |
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Posted - 04/04/2011 : 14:35:27
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oggi barclays è da scartare, sono troppo votati a fare numeri.
sono gli unici che calcolano il reddito lordo su cui poter erogare il mutuo e si basano sulla perizia della casa e non sul prezzo d'acquisto. quindi tendono a fare clienti dandoti condizioni vantaggiose che gli altri non possono o non vogliono. |
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Posted - 04/07/2011 : 12:17:14
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aggiornamento mutuo
unicredit speravo ci facesse un mutuo oltre l'80% del prezzo d'acquisto ma a quanto pare niente, anche venendo presentati da buoni clienti loro, quindi scartati.
la scelta è andata allora su una banca on-line e precisamente webank. dopo aver letto e studiato un po di messaggi dal forum migliormutuo pare che sia una delle più convenienti al momento. danno la possibilità di legare il tasso anche al bce, un po meno ballerino dell'euribor. non hanno spese di apertura, non ti obbligano alla stipula dell'assicurazione ma se la fai ti danno un -0,10% sullo spread.
per ora ho solo compilato il form sul sito, dovrebbero contattarmi loro nel giro di un paio di giorni.
barclays c'è ancora qualcosa che non mi convince. |
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Posted - 04/07/2011 : 12:40:37
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Vai col tango con la BPM !!!
comunque anche loro mi sembra si fermavano all'80%.
Cariparma andava oltre |
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Posted - 04/07/2011 : 16:22:57
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se non arrivo all'80% poco male, ho possibilità di colmare il gap economico tramite parenti. li restituirò a loro senza interessi invece che alla banca.
la cosa buona di webank è che ha zero spese e visto il periodo di magra delle mie finanze va bene così.
barclays accetta anche mutui oltre l'80% perchè si basa sulla perizia interna, ma siccome nessuno regala nulla i tassi aumentano.
questa è la simulazione della rata con webank, si può legare anche al bce mantenendo lo stesso spread:
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Posted - 04/11/2011 : 16:24:47
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siamo al dunque, webank è la migliore come condizioni generali.
mi hanno dato il primo via libera e mi hanno riempito di moduli da leggere e da sottoscrivere.
prima domanda: avendo la possibilità mi faccio legare il mutuo all'euribor o al bce? lo spread dovrebbe rimanere lo stesso.
seconda domanda: assicurazioni
rinunciando allo sconto di uno 0.10 sullo spread potrei non pagare le polizze assicurative su vita e multirischio, voi che fareste?
mi tengo lo sconto di 0.10 e pago le assicurazioni o no?
assicurazione multirischio:
Capitale Assicurato: euro 134.400,00 (cfr. art. 2 delle Condizioni di Assicurazione)
Premio totale lordo: euro 2.016,00
Costi gravanti sul premio a carico dell'Assicurato:
Costi per spese di acquisizione e gestione del contratto: euro 1.003,08
di cui importo percepito dall' Intermediario: euro 845,74
assicurazione vita:
Premi lordi da corrispondere sino all'estinzione del mutuo euro 3.738,93
Caricamenti (%) 35
Caricamenti (euro) 1.308,62
Quota parte dei caricamenti percepita dall'intermediario (%) 70
Quota parte dei caricamenti percepita dall'intermediario (Euro) 916,04
AGGIORNAMENTO
pare che senza la polizza vita il mutuo potrebbe non passare perchè rosy ha un reddito basso (fa un part time) ed un lavoro non stabile (contratto a tempo determinato ma pagato a progetto), le magie della legge.
poi dice che i precari non si devono inca....re. |
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Edited by - giampyero on 04/11/2011 17:28:14 |
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Posted - 04/11/2011 : 22:23:37
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| quote: prima domanda: avendo la possibilità mi faccio legare il mutuo all'euribor o al bce? lo spread dovrebbe rimanere lo stesso. Originally posted by giampyero - 04/11/2011 : 16:24:47
Quando mi informai io mi han detto che il bce è molto + stabile, nel 2008 fu proprio l'euribor a mandare in crisi i mutuati a tasso variabile in quanto le banche non si prestavano + i soldi tra loro e cioè l'euribor era schizzato alle stelle.
La polizza vita e multirischi di webank è comunque molto vantaggiosa rispetto a quelle di altre banche, io la confrontai con quella proposta da CariParma ed eran tutt'altri prezzi.
L'unico vero suggerimento che posso darti è quello di dosare bene quello che richiedi, lo sò che uno preferisce una rata bassa in modo da non sentire il peso del mutuo, ma in linea di principio prima ne esci e meglio è, è l'unico vero modo di risparmiare, col crescere della durata aumentano gli interessi come pure naturalmente le spese assicurative,
per esempio la mia assicurazione vita per 10 anni mi costa circa 10 euro in + sulla rata mensile, un preventivo fatto qualche mese fa per un mutuo trentennale mi è venuto 6 volte più caro.
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Posted - 04/11/2011 : 23:12:49
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la polizza è senza dubbio una delle più vantaggiose, altri mi hanno sparato cifre di 12.000, 15.000 o addirittura 16.500 euro.
per quanto riguarda la durata ti do ragione ma la botte piena e la moglie ubriaca non si può avere. la rata deve essere bassa in considerazione delle spese future che avremo da affrontare. quello che ho cercato è un mutuo simile ad una attuale rata di affitto, questo possiamo fare per ora. in seguito se le cose andranno meglio rinegozieremo.
magari per maggiore sicurezza l'assicurazione potrei anche farla con un'altra compagnia.
il bce visto che lo permettono ancora me lo prendo.
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Posted - 06/09/2011 : 10:15:27
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dopo varie vicissitudini siamo finalmente riusciti ad ottenere il mutuo con ingdirect mututo arancio.
in breve questa la storia:
webank ci fa perdere solo tempo, mi dicono che con il mio stipendio o scendo come importo richiesto o metto un garante e questo ci viene detto dopo un mese che avevano in mano i nostri redditi. lo stipendio di rosy non può essere inserito nella richiesta mututo perchè da contratto a tempo determinato e troppo basso. cosa fantastica, quando mi dicono di scendere come importo e trovare i 17.000 euro di differenza in qualche altro modo mi propongono anche un finanziamento con loro al tasso del 6%... SPETTACOLARE !!!!! tutte le noie con questa banca sono comunque nate quando ho rifiutato le assicurazioni vita/multirischi. appena fatto il rogito gli spedirò una bella lettera di lamentele e inonderò i forum di mutui con giudizi negativi.
il 23 maggio chiamo ingdirect, zero spese anche con loro per la pratica, e in 15 giorni mutuo ottenuto senza problemi per la cifra richiesta e nessun garante.
a breve i festeggiamenti  |
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Posted - 06/09/2011 : 10:47:49
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Bhe Giampyer, complimenti !!
Mo controlla per filo e per segno tutto quello che scrive il Notaio,
non te fida ciecamente che loro sò abituati a sbaglia e soprattutto non ne sono affatto responsabili in alcun modo.
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